《全球视野下商业长期护理保险发展研究报告》由中国人寿再保险有限责任公司联合明德精算咨询（上海）有限公司共同撰写，分析了全球商业长期护理保险（长护险）的发展现状与趋势，并为中国市场的发展建议。

全球人口老龄化加剧，长护险的重要性日益凸显。美国、法国和日本作为长护险市场的代表，各自呈现出不同的发展特点。美国市场以独立型和组合型产品为主，强调税收优惠和资产保护；法国市场覆盖广，以定额给付型产品为主，补充社保缺口；日本市场则在政府高保障的社保体系下，商保长护险作为补充，满足中高收入群体的优质护理需求。

长护险的主要购买人群集中在45岁以上，尤其是50-70岁区间，这一年龄段的人群对长期护理风险的感知更为强烈。长护险的风险特征与寿险类似，因此主要由寿险公司经营。社保体制的不同决定了商业长护险的产品定位，如法国的社保有保障基础，商业长护险提供多层次补充；而美国社保保障缺位，商业长护险需提供全面保障，价格较高且客群偏中高端。

在中国，长护险市场面临机遇与挑战。一方面，未富先老的社会现状导致长期护理保障缺口显著，政府和社会正积极推进全国长期护理保险制度的建立；另一方面，民众养老意识不足，护理需求尚未充分转化为显性需求，保险公司对长护险的战略重视和实质性投入也相对不足。

中国商业长护险的发展应分阶段进行。短期内，需加大养老、护理的宣导教育，明确社保长护险定位，建立基础设施，并给予商业长护险税优政策支持。中期，应发展和规范长护险市场，完善产品保障范围和理赔鉴定，加强与护理服务的融合。长期，则需关注存量业务的风险管理，形成成熟的运营和风险管理体系。

商业长护险在养老产品体系中的核心地位，建议保险公司将其作为战略重点，与养老储蓄、养老投资等产品相结合，满足客户多元化的养老需求。监管层面应给予长护险创新容错空间，支持专属政策，推动行业基础设施建设，加强风险特性研究，以促进长护险的平稳发展。

在产品设计上，定额给付型产品和商保自建的定义标准更适合中国市场，考虑到家庭护理文化及护理产业成熟度。建议第三方平台机构和再保公司聚焦居家护理服务，加强产品与服务的生态融合，以满足客户全方位的护理需求。

来源：中国人寿再保险