保险业作为医疗保障体系的重要参与者、国民健康管理服务的重要提供者，持续推进健康险供给侧产品和服务创新与国家发展战略高度契合，也是中国式现代化背景下保险业的责任与使命。我国带病体人群具备一定规模，满足这部分群体的保险需求，推动带病体保险创新是未来健康险发展的重要着力点。在此背景下，课题组基于对购买过保险或未来1年有保险购买计划的用户的调研发现，带病体相对健康体具有更高的保险需求和保险预算，医疗险和重疾险仍是带病体保险用户未来的主要需求产品。

当前健康险市场对带病体保险产品的创新主要有核保放松+赔付责任缩减型、核保放松+费率提高型、根据带病体的特定需求定制型三种模式，但总体来看，带病体保险的产品保障仍不够充分、产品丰富度有待提升，与健康管理服务的融合度也不高，还有较大的发展空间。

对保险机构来说，带病体保险创新面临数据获取难、风险管控难和服务提供难的阻碍。因此，一方面，保险机构需要提高其产品创新能力、服务提供能力和数字化水平，丰富带病体保险产品的供给；另一方面，建议相关部门为保险业参与健康管理提供政策支持和制度保障。

来源：中国银行保险报

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